(경제, 투자) 부자아빠, 가난한 아빠 투자 가이드 1단계 / 5

<투자자가 되기 위한 기초 수업>

1.  투자가이드 1 단계  (정신적 준비 단계 – 투자는 자신을 통제하는 것에서 시작되고 끝난다)

부자, 가난한 사람, 혹은 중산층이 되겠다는 정신적인 선택이다. 그것은 중요한 결정이다. 어떤 경제적 삶의 길을 선택하건, 그때부터 삶의 모든 것이 변할 것이기 때문이다.

 

" 투자는 자신을 통제하는 것에서 시작되고 끝이 난다"

 

 

- 다음 중 투자를 하려는 이유부터 결정하라.

a. 안정

b. 편안함

c. 부자가 되는 것

 

"가난한 아버지는 안정을 우선 순위로, 부자 아버지는 부자가 되는 것을 첫번째 우선 순위로 정했다"

"나는 부자가 되기 위해 기꺼이 불안함과 불편함을 느끼려 했고, 우선 순위를 다음과 같이 정했다.

 첫째, 부자가 되는 것

 둘째, 편안함

 셋째, 안정

 

- 세상에는 돈이 부족한 세상과 돈이 너무 많은 세상이 있다.

가난한 사람들이 계속해서 가난한 이유는 그것이 그들이 아는 유일한 세상이기 때문이다. 부자 아버지는 종종 이렇게 얘기했다. "네 안에 있는 돈에 관한 네 현실이 무엇이건, 그것은 네 밖에 있는 돈의 현실이 된다. 네가 네 밖의 현실을 바꾸려면 먼저 돈에 대한 안쪽의 현실부터 바꿔야 한다."

부자 아버지는 돈이 너무나도 많은 세상을 보고 있었다. 다음과 같은 말에 그런 시각이 반영되어 있다.

"돈에 대해 걱정하지 말아라. 우리가 올바른 일을 하면 늘 충분한 돈이 따르기 마련이다. 돈이 없다고 해서 자신이 원하는 것을 얻지 못해서는 안 된다"

 

우리가 더 많은 안정을 원할수록 우리 삶은 돈이 더 부족하게 되어 간다.

일터와 승진등을 놓고 더욱 경쟁할수록 돈이 점점 더 부족해 진다.

 

더 많은 풍요로움을 얻으려면 더욱 창의적이고, 더 좋은 금융 및 사업기술들(즉, 경제적 기술들)을 얻어야 하고 더욱 협조적이어야 한다.

 

돈이 부족한 문제와 너무 많은 문제 중 어느것을 원하는가? 이것은 내 마음속의 관점과 싸우기 위한 질문이다. 일단 마음이 진정되면, 나는 이어서 내 마음에게 그 때 경제적으로 나에게 도전하는 어떤 것이든 그 해결책을 찾기 시작하라고 요구했다. 해결책에 포함될 수 있는 것은 새로운 해답을 찾거나, 새로운 조언가들을 찾거나, 혹은 내가 취약한 어떤 주제에 관한 강좌에 참석하는 것 등이었다. 내가 그런 공포감과 싸운 주요 목적은 마음을 진정시켜서 다시 앞으로 나아가기 위한 것이었다.

 

대부분의 사람들은 기회를 볼 수 있으나 그런 기회를 돈으로 만들지 못한다. 그러기 때문에 더 많은 안정을 추구한다. 또한 안정을 추구할수록 그들 주위에 널려있는 기회들을 결코 보지 못한다. 동전의 반대면을 보지 못한다.

 

 

- 투자는 상품이나 절차가 아닌 계획이다.

자신이 투자가라고 생각하는 많은 사람들은 사실 투자가가 아니다. 그들은 한가지의 투자 상품 또는 한가지의 투자 절차에만 얽매어 있다. 어떤 사람은 주식에만 투자하고 어떤 사람은 부동산에만 투자한다. 그들은 자기가 투자하고 있는 상품이나 절차외에 다른 투자 수단들이 있음을 보지 못한다.

 

"투자 상품들은 종종 '투자 차량'이라고 부른다. 왜냐하면 그것들이 우리를 A지점에서 B지점으로 갖다놓기 때문이지. 우리가 하와이에서 뉴욕으로 가려한다고 가정할 때 자전거나 자동차로 갈 수는 없으며 배나 비행기등 가능한 수단들을 찾아보고 그 중에 내가 좋은 것을 선택하게 된다. 투자 상품들은 그런 운송 수단인 것이다. 투자란 계획을 뜻하며 주식거래나 부동산 거래등은 단지 '거래'일 뿐이다. 진정한 투자란 어떤 경제적 위치에서 어떤 경제적 위치로 이동할 지, 어떻게 이동할 지에 대한 계획이다. 그리고 그 계획을 이루는 수단은 여러가지가 있을 수 있다"

 

집을 지으려 할 때 건축 계획이 없다면 우왕좌왕하게 될 것이다. 시간이 더 많이 걸리거나 생각지 못한 집이 지어지는 등. 계획은 누군가에게 보여줄 수 있도록 종이에 구체적으로 적어야 한다. 계획을 이루는 수단은 여러가지가 있고 그 각각의 수단에 대해서도 여러가지 견해들이 있을 수 있다.

 

늙는 것이 어떤 것인지 안다면 경제적인 계획을 세울 것이다. 늙는 다는 것은 더 많은 돈을 필요로 한다.

부자와 가난한 사람의 차이는 그 사람이 쓰는 말이다. 어떤 사람이 쓰는 용어와 말을 들어보면 그 사람의 과거, 현재, 미래의 모습을 추측해 볼 수 있다. 시간을 내서 경제 용어들을 공부하라. 일주일에 하나씩 용어를 공부하고 자주 사용하는 말로 만들겠다는 계획도 좋다. 사용하는 말이 달라지면 생각이 바뀌고 생각이 바뀌면 현실이 바뀐다. 다행히도 그 많은 경제용어를 익히고 말을 하는데 드는 비용은 순전히 공짜다.

 

- 투자는 상품이나 절차가 아닌 계획이다.

스스로 투자가라고 생각하는 사람들이 돈을 벌었다가 일주일만에 되돌려주는 것을 자주 본다. 그런것은 투자로서의 의미를 갖지 못한다.

 

부자가 되는 것은 간단하고 단순한 계획을 따르는 지루하고 기계적인 과정이다. 또 나름의 위험이 있긴하지만 그 결과는 거의 보장되어 있어야 한다. 그 계획은 공식과 같다. 투자는 그 공식을 다루는 행위이다.

 

부자 아버지의 규칙은 어릴 때 많이 즐겼던 모노폴리 게임이었다. 그는 그 게임의 단순한 규칙 - 녹색 집을 4채 사서 빨간 호텔과 바꾸는 – 을 현실에서 똑같이 따라했다. 그것이 투자계획의 큰 틀이 되었다. 투자계획은 복잡하지 않고 단순할수록 좋다.

 

 

- 자신에게 맞는 투자 계획을 찾아야 한다.

삶은 잔인한 교사이다. 벌을 먼저 준 후에 교훈을 준다. 금융 컨설턴트를 찾아라. 현실적인 목표를 찾는 것이다. 점차 당신이 변하면서 목표도 변할 것이다.

또 한가지 중요한 것은 투자란 팀 경기임을 알아야 한다. 팀 멤버로는 금융 컨설턴트, 은행가, 회계사, 변호사, 중개인, 성공한 스승등이 될 수 있다. 팀 멤버를 찾는 것은 사업 파트너를 찾는 것과 같다. 당신의 삶이라는 사업을 수행하는  파트너 역할을 한다.

 

여러 개의 투자에서 일부는 성공할 것이고 일부는 실패할 것이다. 실패한 투자는 다음 번 투자에 대한 좋은 경험이 될 것이다.

 

늘 젊게 사는 방법은, 자라서 무엇이 되고 싶은지 결정하고, 그런후에 계속해서 자라는 것이다. 삶에서 가능한 것들이 있음에도 자신들을 싸게 파는 사람들을 보는 것보다 더 비극적인 것은 없다. 그들은 알뜰하게 살려고 애쓰면서 한푼이라도 아끼고 저축하려 한다. 그러면서 그들은 그것이 영리한 짓이라고 생각한다. 그러나 그것은 경제적으로 속박하는 것이다. 대부분의 사람들은 경제적 무지 속에서 정신적으로 갇힌 채 살아간다. 그래서 그들은 동물원의 작은 우리에 갇힌 사자들처럼 보이기 시작한다.

 

시간을 내서 다양한 수준의 다양한 계획을 짜라는 것은 삶에서 경제적으로 어떤 것이 가능한 지 끊임없이 알아내라는 것이다. '은퇴후에 내 소득은 줄어들 것이다'라고 생각하는 사람들은 더 많은 것이 아닌 더 적은 것의 삶을 계획하는 것이다.

 

부자가 되는 것, 편안함, 안정.

이 세가지 각각에 대해 계획이 있어야 한다. 각각에 대한 계획들 사이에는 엄청난 가격 차이가 있다. 그러나 잘 보면 그것은 가격의 차이가 아니라 시간의 차이임을 알 수 있다. LA에서 뉴욕까지 버스로 간다면 며칠동안 100달러로 갈 수 있다. 몇 시간내에 비행기로 간다면 500달러 이상이 든다. 두 방법 모두 가능한데 보통은 비행기로 간다. 시간을 많이 절약할 수 있기 때문이다. 정확히 말하면 시간을 돈으로 사는 것이다. 시간을 절약한다는 개념보다는 시간을 산다는 개념이 맞다. 가난한 사람들은 가격을 돈으로 측정하는 반면, 부자들은 가격을 시간으로 측정한다. 시간은 돈보다 중요하다. 대부분의 사람들은 부자가 되고 싶어 요령을 찾지만 먼저 시간을 투자할 의사는 없는 것 같다.

 

안정과 편안함의 수준에서 투자하는 것은 가능한 기계적이고 공식적으로 한다는 것을 의미한다. 그저 자신의 돈을 전문적인 (믿을 수 있는) 관리자들에게 맡기면 된다. 그리고 그들이 그 계획을 따르기만 하면 된다. 만약 그 금융상의 운영에 대해 확신이 서지 않으면 그 계통 사람들이나 그 계통 업계에 대해 훨씬 많은 조사를 해야만 한다. 안정적인 투자를 하는 데는 더 많은 시간이 든다. 공짜는 없다. 모든 것에는 가격이 있으며 그 가격은 돈 뿐아니라, 시간으로도 측정된다.

 

사람들이 투자는 위험하다고 말하는 이유는 대부분의 사람들이 사업체의 내부가 아닌 외부에서 투자하가 때문이다. "안정과 편안함의 수준에서 투자할 때는 그 사업체의 외부에서 투자하는 것이 가장 좋다. 그렇기 때문에 우리는 우리보다 내부에 더 가까운 전문가에게 돈을 맡기는 것이다. 하지만 부자가 되고 싶다면 대부분의 사람들이 돈을 맡기는 전문가보다 그 사업체의 내부에 더 가까워야만 한다." 이것이 부자가 되기 위한 계획에서 가장 핵심인 것이다. 이런 계획을 실행에 옮기려면 일반 투자가보다 훨씬 더 많은 시간을 투자해야만 한다. 어떻게 해야 외부에서 내부로 이동할 수 있을까? 사업뒤에 숨어 있는 사업이 진짜 게임이다. 시장이 오르건 내리건 상관없이 돈을 버는 것은 사업뒤에 숨어있는 사업이다. ^^ 이 문제가 바로 핵심 포인트이다.

 

알아야 할 것>

  세금 지식 (1천 달러를 저축하려면 1300달러쯤이 필요하다. 왜냐면 세금을 내야 하고 인플레로 돈 가치는떨어지기 때문)

 

투자의 7가지 기본 규칙>

   가짜 투자가는 무엇이 언제 일어날 것인지 '예측'하려 애쓰는 반면,

진짜 투자가는 무슨 상황이 발생하든 '대비'한다는 것이다.

  1. 자신이 어떤 종류의 소득을 위해 일하고 늘 인식하고 있어야 한다.

(근로소득(세금이 가장높음), 투자소득, 비활성 소득(대개의 경우 부동산에서 비롯되며 특허나 라이센스 계약등의 로열티에서 나올 수도 있다)

2. 최대한 효과적으로 근로소득을 투자 소득이나 비활성 소득으로 바꿔야 한다. 이것이 가장 기본이다.

3. 근로소득을 비활성소득이나 투자소득으로 안전하게 바꾸면서도 안전하게 유지해야 한다.

또한 비활성 소득이나 투자 소득이 정말 수입을 가져오는 지 지출을 가져오는 지 잘 구별해야 한다.

이들을 시큐리티(security)라고 부르는데, 이것들이 반드시 자산이 되는 것은 아니다. 어떤 시큐리티가 자산이고 어떤 시큐리티가 부채인지 아는 것은 투자가에게 달려있다. 같은 회사의 주식도 내게 수입을 안겨줬다면 자산이지만, 손실을 안겨줬다면 부채인 것이다.

4. 투자가 자신이 자산이나 부채가 된다는 점을 깨달아야 한다. 투자가 위험한 것이 아니라 투자가가 위험한 것이다. 사실 유능한 투자가는 위험한 투자가의 뒤를 쫓는 것을 아주 아주 좋아한다. 왜냐하면 바로 그곳에 진짜 좋은 투자들이 나타나기 때문이다. 어떤 주식을 통해 이미 많은 돈을 벌었다고 얘기하는 곳에서는 이미 파티가 끝났거나 끝나가는 것이다. 그러나 탄식과 한숨의 이야기가 많은 곳에는 좋은 투자가 있을 수 있다. 어떻게 보면 시장의 모습과 반대로 가는 '거꾸로 투자가'의 모습이 될수도 있겠다. E,S,B,I 사분면의 수리공이라고 생각해 봐라. 그 중 고장난 부분을 고칠 수 있는지 보는 것이 내가 하는 일이다. 그리고 그 부분이 고쳐졌을 때 군중이 좋아할 것이라면 (인기가 있을 것이라면) 수리를 시작하는 것이다.

5. 진짜 투자가는 일어나는 무엇에건 '대비'해야 한다.

20년전 저 땅은 에이커당 500달러에 살 수 있었다. 그러나, 그 옆에 쇼핑센터가 들어선 현재에 그 땅은 500,000달러이다. 하지만 기회는 그 하나뿐이 아님을 기억하라. B와 I 사분면에서 능숙하면 더 많은 시간과 더 많은 기회를 얻게 된다. 그리고 더 많은 자신감도 생기게 된다. 왜냐하면 대부분 사람들이 거절하는 나쁜 거래를 좋은 거래로 바꿀 수 있음을 알기 때문이다. 시간을 투자해서 정보를 수집하고 대비하라는 내 얘기는 그런 뜻이다.

6. 자금이 있어야 한다. 교육과 경험을 갖게 되어 준비가 되었고 좋은 거래를 찾게 되면 자금을 찾게된다.

7. 위험(risk)과 보상(reward)을 평가하는 능력을 가져야 한다. 체인점에 투자한다고 가정할 때, 여러가지 비슷한 투자방법들이 많다. 각 방법들중 위험은 똑같고 더 확실한 투자 수익을 올릴 수 있는 법을 찾아내야 한다.

 

금융 지식의 필요성>

돈의 가치는 점점 더 떨어지기 때문에 경제적으로 현명한 사람은 끊임없이 가치 있는 것들을 찾아야만 하고 그러면서 가치가 떨어지는 돈을 점점 더 많이 만들 수 있어야 한다.

 

사업가들이 속한 B사분면에서 일하려면 마케팅은 물론 사람들에게 제품을 판매하는 법도 알아야만 한다. 살갗이 아주 두꺼워야 하고 사람들이 'No'라고 말하는 것에 괘념치 말아야 한다. 세일즈는 누구든지 부자가 되고자 하는 사람, 특히 B사분면과 I사분면에 있는 사람에게는 아주 중요하고 기본적인 기술이다.

 

금융상의 독해력이 없는 사람은 투자의 속을 들여다볼 수 없다. 의사가 X-레이를 사용해 인체를 들여다보는 것처럼, 재무제표는 투자의 속을 들여다보면서 사실과 허구, 기회, 그리고 위험을 보게 한다. 어떤 사업체나 개인의 재무제표를 읽는 것은 전기나 자서전을 읽는 것과 비슷하다. 사업이건, 부동산이건, 혹은 인간이건, 돈을 거래하는 것이면 어떤 것이든 손익계산서와 대차대조표를 갖고 있다. 재무제표의 힘을 인식하지 못하는 사람들은 종종 돈의 부족과 가장 큰 금융상의 문제들을 갖고 있다. 금융상태를 읽음으로써 그 투자가 위험한지 안전한지 알 수 있다. 그 금융상태는 간략하게 보기만 해도 세 가지 사항을 더 알 수 있다.

  1. 무엇이 잘못되고 있는지, 무엇을 해야 개선시킬 수 있는지를 알 수 있다. (대부분의 투자가들은 가격을 보고 주식의 PER(주가수익률)을 본다. 주식의 PER은 사업에 대한 외부자의 지표이다. 내부자에게는 다른 지표들이 필요하다)

  2. 내 개인적인 재무제표와 비교하면서 내 개인적인 재무제표에 어떻게 영향을 끼치는지 볼 수 있다. 나는 내 숫자들을 알기 때문에 내가 투자하게 되면 어떤 일이 일어날 것인지 알 수 있다.

  3. 그것이 안전한지 불안전한지, 혹은 단기간에 돈을 벌어줄 것인지 잃을 것인지를 알 수 있다.

 

이런 활동으로 자신의 재무제표를 통제할 수 있게 된다. 나는 주식이나 부동산 가격등에는 별 관심이 없다. 재무제표를 통해 볼 수 있는 근본들에 더 관심이 있다. 가격은 기술적 투자와 관계되는 것이다. 전통적투자에서 가격은 그리 중요치 않다. 재무제표를 읽을 수 있으면 일반 투자가가 보지 못하는 투자 기회들을 볼 수 있다. 일반투자가는 기본적으로 가격을 기준으로 사거나 파는 기회를 본다. 능숙한 투자가들은 자신의 두뇌를 훈련시켜 가격이 아닌 기회들을 본다.

 

즉, 금융상의 지식을 갖추고 투자의 내적인 강점과 약점들을 알아야 투자가로서 가장 많은 돈을 벌 수 있다. 최상의 투자 기회들을 찾는 것은 부기, 세법, 상법, 그리고 회사법을 이해하는 것에서 나온다.

 

가장 위험한 투자가는 자신의 개인 재무제표조차 제대로 통제하지 못하는 사람이다. 즉, 자산이라 생각하는 부채밖에 갖고 있지 않거나, 수입보다 지출이 많거나, 수입의 유일한 원친이 노동력뿐인 사람들이다. 그들이 위험한 이유는 그들은 필사적인 투자가들이기 때문이다. 여러 회계 강좌들을 수강할 때 의아스러운 점은 강사들이 서류들 하나 하나에만 초점을 맞추면서 둘 사이의 관계에 대해서는 소홀하다는 점이다. 부자 아버지는 손익계산서와 대차대조표의 상호 관계가 가장 기본이고 중요하다고 한다. 수입이나 지출부분이 없이 자산이나 부채가 정말로 무엇인지 알 수 없다고 했다.

  

사업과 투자에 있어 가장 중요한 것은 현금흐름이다. 현금 흐름의 방향이 무엇이 자산이고 부채인지를 결정해 준다. 자산은 주머니에 돈을 넣는 것이다. 반면 부채는 주머니에서 돈을 빼간다.

 

 

주택은 부채일 수 있다. 재산세를 내지 말아 봐라. 그럼 그 주택의 주인이 누구인지 느끼게 될 것이다.

 

부채를 자산으로 바꿔라> - 주택의 예.

한달동안 나가는 총 비용(융자금 상환, 재산세, 보험, 전기세, 가스요금, 유지비등을 모두 합한) 보다 임대료를 많이 받으면 자산이 된다.

 

큰 위험의 예>

  어떤 사람이 집을 50만 달러에 샀는데 부동산 중개인으로부터 그 주택의 현재 가격이 75만 달러임을 알게되었고 그러므로 집이 자산이라고 말한다. 하지만, 되물어 보자. '그 부동산 중개인이 당신에게 20년간 그 가격을 보장할까요?'.  혹은 앞으로 가격이 오를 것이므로 자산이라고 하는 경우도 있다. 그럼 또 묻는다.  '가격이 오를 것이라고 그렇게도 확신한다면 왜 그런 집을 열 채 더 사지 않습니까?'

 

  일반 투자가들은 병아리가 부화하기도 전에 태어날 병아리의 숫자를 세는 사고 방식을 갖고 있다.

  

현금 흐름을 볼 때 나와 상대의 두 가지 재무제표를 떠올려보면 누가 돈을 버는지 알 수 있다.

당신의 지출은 다른 사람의 수입임을 늘 기억하라. 자신들의 현금흐름을 통제하지 못하는 사람들은 자신들의 현금흐름을 통제하는 사람들을 부자로 만든다.

 

 

금융상의 독해력은 훈련에 의해 능숙해 질 수 있다. 자전거 배울 때를 생각해 봐라. 어느 정도 능숙해지면 자전거 타는 법에 신경쓰지 않고 얘기를 하거나 음악을 듣거나 하면서 무의식적으로 탈 수 있게 된다. 재무제표를 읽는 것은 처음 배울 때 가장 지루할 뿐이다. 숙달이 되면 재무제표 보는 법을 생각지 않고도 자동적으로 많은 투자 기회들을 검토할 수 있게 된다.

 

학교에서 배우는 지혜 vs. 거리에서 배우는 지혜>

사업의 세상에서 성공하려면 학교의 지혜뿐 아니라 거리의 지혜도 필요하다. 거리는 아주 엄한 교사이다. 거리에서는 먼저 실수를 하고, 그런 후에 스스로 교훈을 찾아야 한다. 학교에서는 실수를 하지 않아야 영리한 사람으로 생각된다. 그러나 거리에서는 실수를 하고 그것에서 배울 때 영리한 사람이 된다.

실수를 두려워하지 말아라. '우리가 알고 있는 것의 경계에 다다를 때, 그것은 무언가 실수를 할 때이다'

 

경제적으로 더 똑똑해지기 위해서 알아야 할 것들>

 - 좋은 부채와 나쁜 부채

 - 좋은 손실과 나쁜 손실

 - 좋은 지출과 나쁜 지출

 - 세금 납부와 세금 혜택

 - 당신이 일하는 기업과 당신이 소유하는 기업

 - 사업을 키우는 법, 사업을 고치는 법, 사업을 대중에게 공개하는 법

 - 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 사업체, 부동산, 보험 상품의 장단점, 또 그것들의 다양한 법적 구조와 언제 어느 상품을 사용할지 아는 것

 

 (2009.07.11)